「金利が上がる」と、私たちの生活はどう変わるのか？
「日銀が利上げを発表しました」
ニュースで、そんな言葉を目にすることがある。
しかし、ニュースを見ながら、
「それで、自分の生活に何の関係があるんだ？」
と思ったことはないだろうか。
株をやっている人や、住宅ローンを組んでいる人ならともかく、普通に働いて、普通に生活しているだけなら、金利が上がったところで何も変わらないように感じる。
ところが実際には、金利は私たちの生活とかなり深く関係している。
住宅ローン。
預金。
企業の借入。
クレジットカード。
そして、これから家を買う人、車を買う人、子育てをする人の生活設計。
金利が動くということは、簡単に言えば、「お金を借りること」と「お金を預けること」の条件が変わるということだ。
今回は、難しい金融政策の話ではなく、「自分の財布だったらどうなるのか」という視点から考えてみたい。
そもそも、金利って何なのか
金利をものすごく簡単に言えば、
「お金を借りるための料金」
と考えることができる。
例えば、100万円を借りて、1年後に105万円返すとする。
この5万円が、お金を借りたことに対するコストになる。
一方で、お金を銀行に預けて、その代わりに少し利息をもらうこともある。
つまり金利には、
「借りる側にとってはコスト」
であり、
「預ける側にとってはリターン」
という二つの側面がある。
だから金利が上がると、すべての人が一方的に損をするわけではない。
お金を借りている人には負担が増える可能性がある。
一方で、お金を預けている人には受け取る利息が増える可能性がある。
ここを理解すると、金利のニュースが少し身近になる。
一番わかりやすいのは住宅ローン
20〜40代にとって、金利の変化を最も実感しやすいのは住宅ローンかもしれない。
例えば、数千万円の住宅ローンを組んでいるとする。
金利が少し変わっただけなら、
「0.1％くらいなら大したことないだろう」
と感じるかもしれない。
しかし、住宅ローンは借りる金額が大きく、返済期間も長い。
そのため、わずかな金利差でも、長い目で見ると返済額に大きな違いが出ることがある。
これから家を買おうとしている人にとっても、
「毎月いくら返せるか」
だけではなく、
「金利が上がった場合でも無理なく返せるか」
を考えることが重要になる。
家を買うとき、つい「今の金利」や「今の返済額」だけを見てしまう。
しかし、本当に考えたいのは、
「このローンを、今後何十年も払い続けられるか」
ということだ。
「低金利だから借りても大丈夫」は危険かもしれない
金利が低いと、ローンの返済額も小さく見える。
すると、
「これくらいなら払える」
と考えやすくなる。
しかし、住宅ローンに限らず、借金をするときに大切なのは、
「今払えるか」ではなく、「条件が変わっても払えるか」
という視点だ。
給料が減るかもしれない。
子どもが生まれて支出が増えるかもしれない。
車が必要になるかもしれない。
病気や転職など、予想していなかったことが起きるかもしれない。
さらに金利が変わる可能性もある。
もちろん、将来をすべて予測することはできない。
だからこそ、余裕を持った家計にしておくことが重要になる。
「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は、同じではない。
これは住宅ローンだけでなく、車のローンやカードの分割払いなどにも共通する。
逆に、金利が上がると「貯める側」にはどうなる？
金利が上がると、借りる側だけでなく、預ける側にも変化がある。
銀行に預けているお金に付く利息が増える可能性があるからだ。
ただ、ここで注意したいのは、
「金利が上がったから、銀行に預けておけばどんどんお金が増える」
というほど単純ではないことだ。
例えば、預金金利が少し上がったとしても、物価がそれ以上のペースで上昇していれば、実際に買えるものは減っている可能性がある。
100万円を銀行に置いておいて、利息が少し増えたとしても、その間に生活に必要なものの価格が大きく上がれば、安心してはいられない。
ここでも大切なのは、
「数字が増えたか」だけではなく、「実際にどれだけの価値があるか」
という視点だ。
これは前回の記事で取り上げた「給料が上がっているのに生活が楽にならない」という話ともつながっている。
金利が上がると、企業にも影響する
金利は個人だけの問題ではない。
企業も銀行などからお金を借りて事業を行っている。
新しい工場を作る。
店舗を増やす。
設備を買う。
新しいサービスを開発する。
こうした活動には、多くのお金が必要になる。
金利が上がれば、企業にとってお金を借りるコストも上がる。
すると企業は、
「新しい設備を買おう」
「新しい店舗を作ろう」
と考えていた計画を見直すかもしれない。
それが企業の業績や採用、給料などに影響する可能性もある。
つまり、
金利 → 企業の行動 → 景気 → 雇用や給料
というつながりもある。
「金利なんて銀行の話だろう」と思っていたものが、実は仕事にもつながっている。
金利のニュースを見たら、まず自分の家計を見てみる
ここまで読むと、
「じゃあ金利が上がったら、自分も何かしなければいけないのか？」
と思うかもしれない。
しかし、慌てる必要はない。
まず確認したいのは、
「自分はお金を借りているのか、預けているのか」
ということだ。
住宅ローンはあるか。
車のローンはあるか。
カードの分割払いやリボ払いを利用していないか。
銀行にはどれくらい預金しているか。
これだけでも、金利のニュースが自分にとってどのくらい重要なのかが見えてくる。
さらに、
「もし金利が上がったら、毎月いくらまでなら家計で対応できるだろう？」
と考えてみる。
この一つの問いだけでも、家計を見直すきっかけになる。
「月1万円」の変化を軽く見ない
家計を考えるとき、つい月単位で考えてしまう。
「月1万円くらいなら何とかなる」
と思うこともある。
しかし、月1万円は年間12万円。
10年間なら120万円になる。
もちろん、単純計算だけでは語れないが、長期間にわたる固定費の変化は決して小さくない。
だからこそ、
「毎月払えるか？」
だけではなく、
「この支出を10年、20年続けても大丈夫か？」
と考えてみることが大切だ。
住宅ローンだけではない。
家賃。
保険。
通信費。
車。
サブスク。
毎月の固定費は、一度契約すると、その後何年も家計に影響する。
金利のニュースをきっかけに、こうした固定費を一度見直してみるのもいい。
「金利が上がる＝悪いこと」ではない
金利が上がると聞くと、どうしても悪いニュースのように感じる。
住宅ローンの負担が増えるかもしれない。
企業の借入負担も増える。
景気が悪くなるかもしれない。
しかし、金利が上がることには別の側面もある。
預金の利息が増える可能性がある。
過度な物価上昇を抑える方向に働くこともある。
そして何より、
「お金には価格がある」
ということを意識するきっかけになる。
これまで当たり前のように借りたり、預けたりしていたお金にも、金利という「値段」がある。
そう考えると、金利は単なるニュースの数字ではなくなる。
経済ニュースを見たら、自分の財布に置き換えてみる
「日銀が利上げした」
というニュースを見たとき、
「難しい金融政策の話だな」
で終わらせてもいい。
でも、もう一歩だけ考えてみる。
住宅ローンはどうなる？
預金金利は？
企業の借入は？
自分の会社は？
これから家を買うなら？
今の家計に余裕はある？
こうやって「自分の場合はどうだろう」と考えてみる。
それだけで、ニュースの見え方は大きく変わる。
金利を知ることは、「無理をしない」ための知識でもある
お金の話というと、
「どうやって増やすか」
に注目が集まりやすい。
投資で増やす。
収入を増やす。
資産を増やす。
もちろん、それも大切だ。
しかし、同じくらい大切なのが、
「無理をしてお金を借りない」
ことだと思う。
今の収入なら払える。
今の金利なら問題ない。
今の生活なら大丈夫。
そう思っていても、人生は変化する。
金利も変わる。
物価も変わる。
家族構成も変わる。
仕事も変わる。
だからこそ、
「今なら大丈夫」
ではなく、
「少し条件が変わっても大丈夫」
という家計を目指したい。
金利のニュースを理解することは、難しい金融知識を身につけることだけが目的ではない。
自分がどこまでなら借りられるのか。
どこまでなら使っても大丈夫なのか。
そして、どれくらいの余裕を残しておくべきなのか。
そうした「無理をしないための判断力」を身につけることでもある。
金利が上がったというニュースを見たら、まず自分の財布を開いてみる。
借りているお金はどれくらいあるか。
毎月いくら固定費が出ているか。
もし条件が変わったら、家計はどこまで耐えられるか。
ニュースは、未来を予言するために見るものではない。
自分の生活が、どんな変化に弱いのかを知るために見る。
そんな見方を身につけておくと、「金利が上がった」というニュースも、少し違って見えてくるはずである。
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